6 Minutės
PayPal pateikė paraiškas JAV reguliuotojams, siekdamas įsteigti Jutos valstijos chartiją turintį banką. Įmonė šią iniciatyvą pristato kaip žingsnį, leidžiantį išplėsti paskolų teikimą, pasiūlyti taupymo sąskaitas su palūkanomis ir stiprinti kontrolę mokėjimų apdorojimo grandyje. Tai potencialiai leistų PayPal labiau kontroliuoti mokėjimų atsiskaitymą, sumažinti priklausomybę nuo tarpininkų ir plėsti finansinių paslaugų portfelį mažoms ir vidutinėms įmonėms bei privatiems klientams.
Kodėl PayPal siekia banko chartijos
Įmonė reguliuotojams nurodė, kad ilgą laiką remia mažas ir vidutines įmones internete, suteikdama finansavimą: nuo 2013 m. PayPal ir su juo susijusios paskolų programos iš viso aprėpė daugiau nei 30 mlrd. JAV dolerių paskolų ir apyvartinio kapitalo sprendimų, aptarnaujant apie 420 000 verslo sąskaitų. Tačiau turėdama savo chartiją - Jutos valstijoje registruotą pramoninį paskolų subjektą (industrial loan company), prekės ženklu „PayPal Bank“ - bendrovė galėtų teikti verslo paskolas tiesiogiau, mažindama priklausomybę nuo trečiųjų šalių skolintojų ir atsiskaitymų partnerių ir taip optimizuodama kredito rizikos valdymą bei operacijų greitį.
Vykdyti paskolų portfelį pačiam leidžia ne tik padidinti maržas, bet ir labiau integruoti kredito produktus į esamą PayPal ekosistemą: paskolos gali būti pritaikytos pagal mokėjimų srautus, pardavimų sezoninius svyravimus ir klientų elgseną platformoje. Tokia strategija taip pat gali pagerinti duomenų panaudojimą rizikos vertinimui ir leisti kurti sklandžesnes finansavimo ciklų grandines verslo klientams, siūlant greitesnį prieigą prie lėšų ir patogesnį atsiskaitymą už gautas paslaugas.
Be verslo paskolų, PayPal Bank priimtų klientų indėlius, kurie, jei chartija bus patvirtinta, galėtų tapti tinkami FDIC apdraudimui. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) yra JAV federalinė institucija, kuri draudžia indėlius bankuose iki nustatytos ribos. Šis žingsnis reikštų, kad mažmeniniai klientai, turintys pinigų PayPal sąskaitose ar naujose taupymo produkto rūšyse, galėtų turėti papildomą indėlių saugumo sluoksnį, priklausomai nuo to, kaip bus suformuotas PayPal Bank veiklos modelis ir kaip bus įvykdyti reguliavimo reikalavimai.
Be to, naujai įsteigta struktūra siektų narystės JAV kortelių tinkluose (card networks), kad geriau suderintų mokėjimų apdorojimą ir atsiskaitymus su jau egzistuojančiais bankiniais santykiais. Kortelių tinklų narystė gali leisti PayPal paprasčiau valdyti kortelių transakcijų maržas, nustatyti atsiskaitymų greitį ir integruoti lojalumo, grąžinimo ar kitus kortelių paslaugų komponentus tiesiogiai į savo produktų krepšelį, taip pat geriau kontroliuoti grynųjų pinigų srautų likvidumą bei atsiskaitymų atsilikimus.
Toks modelis, nustačius atitinkamas kapitalo, likvidumo ir reguliavimo valdymo sistemas, taip pat leistų PayPal stiprinti savo poziciją kaip plataus spektro finansinių paslaugų tiekėjui — nuo indėlių priėmimo iki kreditavimo bei mokėjimų apdorojimo — kartu išlaikant savo pagrindinę e. prekybos ir mokėjimų platformos funkciją. Tačiau reikia pažymėti, kad tokia transformacija reikalauja sudėtingos ir griežtos teisėtvarkos laikymosi ir gali privesti prie papildomų priežiūros reikalavimų bei reguliavimo audito.
Ką klientai ir prekybininkai gali pastebėti
Jei reguliuotojai patvirtins paraiškas, klientai ir prekybininkai gali pamatyti keletą konkrečių pokyčių. Privatiems vartotojams gali būti pasiūlytos taupymo sąskaitos su palūkanomis, kurias tvarkytų PayPal Bank. Tokios sąskaitos galėtų būti patrauklios aktyviems internetiniams pirkėjams ir mažo masto verslams, siekiantiems centralizuoti kasdienes finansines operacijas vienoje platformoje. Be to, taupymo produktai su palūkanomis, suderinami su FDIC draudimu, gali padidinti vartotojų pasitikėjimą laikant lėšas skaitmeninėje piniginėje.
Prekybininkams tai galėtų reikšti greitesnį arba labiau integruotą atsiskaitymą: atsiskaitymų apdorojimas ir lėšų pervedimai galėtų būti sutvarkyti su mažesniu tarpininkų skaičiumi, o tai gali sumažinti mokesčius už atsiskaitymų apdorojimą arba sutrumpinti lėšų gavimo laiką. Didesnė PayPal kontrolė per banko veiklą taip pat gali reikšti platesnį vidaus verslo paskolų asortimentą, įskaitant trumpalaikes kredito linijas, persidengiančias paskolų programas, faktoringo sprendimus ar orientuotus produktus, kurie reaguoja į prekybininkų sezoninius poreikius ar konkrečias operacines išlaidas.
Tokie pokyčiai ypač reikšmingi prekybininkams, kurie jau remiasi PayPal mokėjimais ir verslo finansavimo sprendimais: integruota bankinė infrastruktūra gali reikšti paprastesnį lėšų gavimą, mažiau tarpininkų ir greitesnį prieinamumą prie kapitalo. Tai taip pat atveria galimybę suderinti mokėjimų duomenis su kreditavimo algoritmais, kad kreditavimo sprendimai būtų labiau personalizuoti bei dinamiški, pagrįsti realiais pardavimų srautais ir klientų istorija platformoje.
- Paraiškos pateiktos Jutos finansinių institucijų departamentui ir FDIC
- Pasiūlyta struktūra: Jutoje chartijuota pramoninė paskolų bendrovė pavadinimu PayPal Bank
- Planuojamos paslaugos: mažųjų įmonių paskolos, taupymo sąskaitos su palūkanomis, narystė kortelių tinkluose
- Galimas privalumas: klientų indėliai gali būti tinkami FDIC draudimui, jei chartija bus patvirtinta
Reguliavimo patvirtinimas nėra garantuotas ir terminai kol kas nėra aiškūs. Paraiškų nagrinėjimas FDIC ir valstijos reguliuotojų institucijose apima dialogą apie kapitalo reikalavimus, vykdomą priežiūros modelį, rizikos valdymą, atitiktį kovos su pinigų plovimu (AML) procedūroms ir vartotojų apsaugą. Tokie procesai gali užtrukti mėnesiais arba net ilgiau, priklausomai nuo to, kokius klausimus kils priežiūros institucijoms ir kiek papildomos informacijos reikės pateikti.
Vis dėlto šis planas atspindi platesnę tendenciją fintech sektoriuje: daug įmonių siekia kontroliuoti didesnę dalį finansinės paslaugų vertės grandinės — nuo indėlių priėmimo iki kredito teikimo ir mokėjimų apdorojimo — vietoj to, kad pasikliautų partnerių bankais pagrindinių paslaugų teikimui. Tokia vertikalus integracija gali suteikti daugiau lankstumo produktų kūrime, geresnį duomenų panaudojimą, operacinį efektyvumą ir galimybes sumažinti paslaugų savikainą, tačiau kartu kelia ir papildomą reguliacinę atsakomybę bei kapitalo valdymo reikalavimus.
Ar PayPal sprendimas reikšmingai pakeis paskolų rinką mažoms įmonėms, ar labiau bus orientuotas į veiklos supaprastinimą ir kaštų optimizavimą, priklausys nuo to, kokio masto bus patvirtinta chartija ir kaip greitai PayPal sugebės įdiegti bankines funkcijas į esamą ekosistemą. Jei banko funkcijos bus integruotos sklandžiai, tai gali atverti naujas galimybes personalizuoti finansavimo sprendimus, sumažinti kredito sprendimų laiką ir pasiūlyti geriau pritaikytas paskolų sąlygas elektroninės prekybos verslams. Tačiau šios naudos mūsų nuomone bus matomos tik palaipsniui, priklausomai nuo reguliavimo sąlygų, technologinės integracijos bei verslo strategijos įgyvendinimo tempo.
Šaltinis: gsmarena
Komentarai
duomen
Na štai, PayPal nori būti banku, įdomu ar prekybininkai gaus mažesnius mokesčius, ar vis tiek liks priklausomi nuo kitų? šiek tiek nepasitikiu, bet gal naudinga
Palikite komentarą